Субсидированные ипотечные ставки: как они работают и когда на самом деле выгодны

15 Сентябрь
2022

Ипотечные ставки 0,1 – 1% на весь срок кредитования при действующей ключевой ставке, установленной Центробанком на уровне 7-8%, у многих вызывают сомнения и вопросы: как это возможно? Откуда берутся такие низкие цифры – даже ниже, чем действующая льготная ипотека с господдержкой? На самом деле при продуманном выборе и расчете субсидированная ипотека может стать выгодным и доступным инструментом покупки квартиры. Такие низкие ставки появляются в партнерстве банков и застройщиков: застройщик договаривается с банком о дополнительной скидке на льготную ипотеку для покупателей, чтобы сделать свое предложение более привлекательным на рынке и поддержать спрос на свои квартиры. Поэтому срок действия таких предложений часто бывает ограничен и действует не на все жилые комплексы застройщика. Недополученную разницу процентов для банка застройщик компенсирует за свой счет, а часть своих расходов компенсирует за счет удорожания стоимости квартиры. Но если квартира становится дороже, в чем тогда выгода для покупателя? Значительная экономия становится очевидной на долгой дистанции, когда вы выплачиваете ипотеку в течение 10 – 30 лет. С субсидированной ставкой ежемесячные платежи получаются более доступными, а переплата за весь срок значительно ниже даже по сравнению с ипотекой с господдержкой или семейной ипотекой. К тому же при планировании вдолгую, в вашу пользу будет работать инфляция: платеж 20-30 тысяч рублей за квартиру сейчас и такой же платеж через 10-20 лет станет совершенно иной финансовой нагрузкой. Как это работает?

Квартира 10 млн руб *
Программа	Ипотека с господдержкой	Субсидированная ипотека
Ставка	7%	1%
Удорожание	нет	20%
Стоимость	10 млн руб	12 млн руб
Первоначальный взнос	15%	15%
Ежемесячный платеж	55 тыс руб	32 тыс руб
Срок	30 лет	30 лет
Переплата	11,9 млн руб	1,6 млн руб

*примерный расчет для иллюстрации Обратите внимание на начисления по процентам за 30 лет выплат, и выгода станет очевидной – с субсидированной ставкой, даже с учетом удорожания, можно сэкономить сумму, практически равную стоимости самой квартиры. В каких случаях субсидированная ставка не будет такой выгодной? Если вы возьмете ипотеку на 30 лет, чтобы потом быстро погасить ее в течение 2-3 лет, то с субсидированной ставкой из-за удорожания вы переплатите. По этой же причине субсидированная ставка не всегда подходит для покупки инвестиционной квартиры, которую вы покупаете лишь для того, чтобы продать ее через 1,5 – 2 года и заработать на этом. Если есть удорожание, оно может полностью «съесть» вашу доходность. Однако далеко не все программы с субсидированными ставками имеют одинаковые условия. Разные застройщики могут предлагать разные по размеру ставки, варианты с низким удорожанием или вообще без него. Тогда условия покупки становятся выгодными и в краткосрочной перспективе. Чтобы превратить субсидированную ставку в полезный и выгодный инструмент, важно уточнять все условия конкретной программы, проводить грамотные расчеты под свои цели или довериться экспертам, которые подберут самую выгодную и удобную ставку, исходя из ваших целей.

ПРЕДЫДУЩАЯ НОВОСТЬ СЛЕДУЮЩАЯ НОВОСТЬ